Jak vybrat stavební spoření?


Řada nebo možná i většina lidí si stavební spoření zakládá z důvodu spoření, finanční investice. Vy jste cílová skupina těchto řádků, protože výběr stavebního spoření s tím, že si potom budu brát úvěr, v tuto chvíli zde neřeším. (Tento text nijak nepopírá, že v řadě případů je úvěr ze stavebního spoření lepší, než hypotéka.)
Pro stavební spořitelny (dále také jako SS) jde o lákavý business hlavně díky státní podpoře, pak se mohou vytahovat pěknými procenty i v době (kdy píši tento článek), kdy je cena peněz nízko, resp. není moc možností, kam uložit peníze s nulovým rizikem (účty stavebního spoření jsou ze zákona pojištěny).

Poznámka: Maximální státní podporu 2000 Kč získáte při úložce 20 000 Kč ročně, tj. např. 1700 Kč měsíčně. Spořit musíte minimálně 6 let, jinak o připsanou podporu zase přijdete. Stav k 22.11.2018.

Takže k věci. Výhodnost nabídky stavebních spořitelen bych posuzoval podle těchto kritérií:
1) garantovaný úrok
2) výše poplatku za uzavření smlouvy
3) výše poplatků za vedení účtu
4) speciální a sezónní akce a slevy.

ad 1)
Nenechte se zmást texty, které skoro vždy zahrnují do výnosu i státní podporu (aktuálně 2000 Kč ročně; kdysi dokonce 4500 Kč ročně), to vám přece dá každá SS! Všímejte se, kolik je garantovaný výnos bez státní podpory! Ten se v době psaní tohoto textu pohybuje kolem 1 %. Tuto informaci naleznete u různých srovnávačů nebo přímo na webu spořitelny. Je třeba pečlivě číst i různé hvězdičky a závorky, ať nenalítnete.

ad 2)
Poplatek bývá 1% z cílové částky, takže např. 2000 Kč u cílovky 200 000 Kč); to je podstatná částka a stojí za to ji do rozhodování zahrnout; často ale bývá poplatek předmětem promoakcí - viz bod 4.

ad 3)
Třeba se to nezdá, ale 300-360 Kč ročně zas tak málo není! Za šest let to může tedy dělat až 2160 Kč. V porovnání s tím, kolik vyděláte na slibovaném 1 % zhodnocení... vždyť při cílové částce 200 000 Kč je to jen 2000 Kč (zjednodušeno, nepoužil jsem složené úrokování). A to nepočítám ještě daň z úroků (bývalo to 15 %).

ad 4)
Nejtěžší na porovnání, ale zároveň může představovat největší přínos a rozdíl mezi nabídkami SS sezónní akce a slevy. Bývají těchto typů:
- odpuštěn či snížen poplatek za sjednání smlouvy
- dtto, ale jen pro vybrané skupiny (typicky pro děti);
- dtto, ale jen v případě, že si smlouvu uzavřete online (SS se totiž vyhne vyplacení provize obchodním zástupcům);
- finanční bonus v případě, že složíte najednou vyšší částku, obvykle na konci roku, např. 20 000 Kč;
- různé spotřebitelské soutěže (losování o zájezd, věcné ceny), to je samozřejmě věc náhody a do porovnání to patří jen jako pomocné kritérium;
- kdo platí poplatek za roční papírový výpis z účtu?

To je asi tak vše podstatné, co pro výběr SS potřebujete vědět. Ostatní věci jsou již marginálie, jako zda je v ceně online přístup k účtu nebo zda máte dostatečně blízko pobočku vybrané SS.


Na závěr proč si dát bacha na ČMSS, kterou nedoporučuji vzhledem ke třem podrazům, které mi v pár posledních letech provedli:
- bez skrupulí mi zrušili smlouvu, protože pro ně byla nevýhodná (spořící úrok 4,5 % p.a.) - bez opory ve (starých) všeobecných podmínkách; někdo to řešil žalobou, někdo se i domohl "odškodnění", na to jsem neměl ale nervy;
- bez skrupulí (ale zřejmě již s oporou v "podmínkách") srazili po šesti letech úrok na 0,3 % (Q1 2018);
- mají nejdražší poplatek za vedení účtu (aktuálně 360 Kč ročně).


Nějaké ty odkazy pro nadšené čtenáře podobných textů:
- Specializovaný web http://www.stavebky.cz/
- Nepříliš známý web www.bankovnipoplatky.com na straně klientů finančních institucí
- Přehled a porovnání stavební spoření (banky.cz)
Najdete jistě i jiné weby, ale často se jejich srovnání zvrhne v nabídku nějakého finančního poradenství :(


Poslední změna: 22.11.2018 (Created: 2018-11-22 by Harry)